Riassunto:
Secondo la verifica multipartitica condotta dai giornalisti del 21st Century Business Herald su 15 banche private regionali, al 20 ottobre, 14 istituzioni hanno esplicitamente sospeso o limitato le attività personali legate ai depositi fuori sede. Questa rettifica costituisce l'attuazione dei requisiti di localizzazione della supervisione. Le attività esistenti non saranno interessate immediatamente e tutte le cessioni dovranno essere completate entro la fine del 2027 secondo il programma di supervisione.
Le 14 banche private coinvolte nella rettifica includono: Shanghai Huarui Bank, Tianjin Jincheng Bank, Wenzhou Commercial Bank, Chongqing Fumin Bank, Hunan Sanxiang Bank, Fujian Huatong Bank, Weihai Blue Ocean Bank, Beijing Zhongguancun Bank, Meizhou Merchant Bank, Jiangxi Yumin Bank, Jiangsu Sushang Bank, Anhui Xin'an Bank, Wuxi Xishang Bank e Liaoning Zhenxing Banca. Tra le 15 banche, la Wuhan Zhongbang Bank è stata rilevata dall'Amministrazione statale per la vigilanza finanziaria in conformità con la legge nel luglio di quest'anno a causa di gravi rischi di credito. La Hankou Bank ha rilevato le attività, le passività, le attività e il personale pertinenti in conformità con la legge e i regolamenti. Quattro banche private online nazionali, WeBank, MYBank, Xinwang Bank e Yilian Bank, non rientrano nell'ambito di questa rettifica.
Questa rettifica ha stabilito requisiti differenziati per diversi tipi di account. I clienti esistenti che sono già titolari di una carta bancaria di Ramo I potranno continuare ad utilizzarla normalmente; i clienti provenienti da altri luoghi che non hanno aperto un conto di Classe I devono aprire un conto presso la filiale offline di una banca prima di effettuare un deposito; gli utenti di carte di Classe II che aprono conti attraverso canali online devono implementare i criteri di cliente locale "scegli 3 da 5" chiaramente regolamentati, ovvero solo se 3 delle 5 informazioni tra cui indirizzo identificativo, residenza permanente, sede principale dell'attività, posizione del numero di cellulare e posizione del dispositivo appartengono all'area operativa della banca, possono essere riconosciuti come clienti locali.
A giudicare dall'implementazione della banca, la Wuxi Xishang Bank ha emesso un annuncio a settembre, chiarendo che l'attività di deposito personale è aperta solo ai clienti locali nella provincia di Jiangsu. I conti di categoria II aperti online devono soddisfare 3 delle 5 informazioni. I clienti che non possono gestirlo in loco possono aspettare fino a metà ottobre. Informazioni integrative sul sistema di “autenticazione localizzata” lanciato nel mese di ottobre; La Liaoning Zhenxing Bank ha lanciato direttamente una finestra pop-up di verifica locale durante il processo di apertura del conto e gli utenti non Liaoning non possono completare l'apertura del conto; Meizhou Merchant Bank ha dichiarato che sta portando avanti l'implementazione dello standard "5-scegli-3" in modo ordinato e prevede di completarlo completamente il 1° gennaio 2027.
La vigilanza richiede chiaramente la "digestione naturale" piuttosto che la "liquidazione forzata" dei depositi fuori sede esistenti. Le banche interessate non sono autorizzate ad aggiungere nuove attività di deposito fuori sede e tutti i depositi fuori sede esistenti devono essere regolati entro la fine del 2027. Non è consentito estendere la data di scadenza mediante estensione, ristrutturazione, ecc. Per i depositanti, il capitale e gli interessi dei fondi fuori sede depositati non saranno interessati e potranno essere detenuti normalmente fino alla scadenza e rimborsati come concordato; se non vengono riconosciuti dalla clientela locale dopo la scadenza, non potranno aggiungere nuovi depositi. Se i clienti di altri luoghi necessitano ancora di depositi, l’apertura di un conto di Classe I presso un punto vendita fisico è attualmente un percorso di conformità riconosciuto dalle normative. I conti aperti presso i punti vendita sono generalmente riconosciuti come depositi locali e sostanzialmente non sono soggetti a restrizioni geografiche.
Questa rettifica può essere fatta risalire al gennaio 2021. L'ex Ufficio generale della Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa e l'Ufficio generale della Banca popolare cinese hanno emesso congiuntamente la "Notifica su questioni relative alla regolamentazione delle attività di deposito personale delle banche commerciali attraverso Internet" (Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa [2021] n. 9), che richiede chiaramente alle banche commerciali locali con persone giuridiche di svolgere attività di deposito personale tramite Internet. L'attività di deposito svolta on-line deve essere basata sul servizio alla clientela del territorio in cui è insediato l'istituto. Allo stesso tempo, la banca centrale ha definito il concetto di depositi fuori sede nel rapporto sull’attuazione della politica monetaria e ha incluso la situazione delle banche aziendali locali che assorbono depositi fuori sede nell’ambito della valutazione macroprudenziale (MPA). Nel luglio 2026, le banche commerciali locali e le banche private hanno ricevuto indicazioni normative per chiarire gli standard locali di identificazione dei clienti "scegli 3 su 5" e implementare i requisiti di localizzazione dai vincoli di principio alla verifica penetrante applicabile.
Tian Lihui, professore di finanza all'Università di Nankai, ha affermato che ci sono due motivazioni principali per questo ciclo di rettifica: in primo luogo, mantenere un ordine equo nel mercato dei depositi. In precedenza, alcune banche private regionali utilizzavano tassi di interesse elevati a livello interregionale per ottenere depositi, distorcendo i prezzi dei depositi regionali e comprimendo il normale spazio operativo delle banche locali di piccole e medie dimensioni; in secondo luogo, bloccando la trasmissione interregionale dei rischi finanziari. Se i depositanti fossero sparsi in tutto il paese, la portata e la difficoltà di smaltimento dopo l’esposizione al rischio supererebbero di gran lunga le capacità della supervisione locale. Questa rettifica mira essenzialmente a riconvergere le esternalità di rischio delle banche aziendali locali nell'ambito della regolamentazione.
Lou Feipeng, ricercatore presso la Postal Savings Bank of China, ha sottolineato che questa rettifica ha bloccato lo spazio di arbitraggio normativo per il risparmio online interregionale, ha impedito la concentrazione interregionale dei fondi e il disallineamento del rischio, ha promosso il ritorno delle banche private regionali al posizionamento aziendale di servire l'economia reale locale e ha posto fine al vecchio modello di alcune banche private che si affidavano a tassi di interesse elevati interregionali per attrarre depositi e compensazioni. L’industria si sposterà verso operazioni localizzate e stabili.
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